【中老年特惠】香港長者自願醫保（VHIS）指南：免體檢投保+公立/私立醫院靈活選

🔍 為什麼香港中老年人需要自願醫保？

根據香港醫院管理局《2022-23年度年報》數據顯示，65歲以上長者佔公立醫院住院人次比例高達42%，專科門診輪候時間中位數更達1-3年。

同時，香港私立醫院協會2023年收費調查顯示，私立醫院普通病房日均費用達HKD 5,000-20,000，對於退休人士構成沉重經濟負擔。

傳統醫療保險對60歲以上人士設置多重障礙：

• ❌ 拒保慢性病（高血壓、糖尿病等）
• ❌ 要求體檢或健康申報
• ❌ 不保「既往症」（已有疾病）

自願醫保（VHIS）是香港政府2019年推出的標準化醫療險，保證續保至100歲，且提供稅務扣除（每年上限HKD 8,000）。部分計劃更對中老年人士友好，免體檢、可保慢性病，甚至涵蓋一般既往症。

✅ 適合中老年人的長者VHIS計劃核心優勢

📋 如何選擇最適合的長者VHIS計劃？

根據歷史數據，以下幾家公司的VHIS標準計劃對中老年較友好：

• Bowtie：最高投保年齡80歲，部分慢性病可保，無需體檢，月保費HKD 59起。
• 保誠：最高投保年齡75歲，三高可保，穩定型既往症可賠，月保費HKD 400-500。
• 友邦：最高投保年齡80歲，個案評估慢性病可保，無既往症保障，月保費HKD 650-1000。
• 安盛：最高投保年齡70歲，糖尿病/高血壓可保，無需全面體檢，月保費低至HKD 139起。
• BUPA：最低投保年齡8歲，個案評估慢性病可保，無既往症保障，首3年共減高達100%首年保費，低至HK$136/月。
• 滙豐：最高投保年齡70歲，糖尿病/高血壓可保，無既往症保障，首年折扣後的保費低至HKD 77/月。

重點關注「既往症」和「慢性病」條款

• 保誠「摯康保」：明確列出「穩定型既往症」（如已控制的高血壓）可獲部分賠償。
• 安盛「智安心」：糖尿病投保需提供近期驗血報告，但無需全面體檢。

確認醫院網絡及賠付方式

• 公立醫院：適用於預算有限者，但需注意VHIS在公立醫院的賠付比例（通常較低）。
• 私立醫院：推薦選擇覆蓋養和、港安等昂貴醫院的計劃（如友邦、保誠）。

📝 具體投保步驟（以Bowtie為例）

1. 線上評估：訪問官網，填寫基本年齡/健康狀況（無需提交醫療記錄）。
2. 即時核保：系統自動審批，慢性病患者可能需補充問卷（如血糖值）。
3. 支付保費：支持銀聯/信用卡/轉數快，首年享9折優惠（限時）。
4. 獲取保單：電子保單即時生效，可隨時查詢理賠流程。

💰 投保年齡段細分及建議

⏳ 全程約15分鐘，80歲以下無需見醫生！

📌 真實投保案例：65歲高血壓患者成功受保

背景：陳先生（65歲）有10年高血壓病史，長期服藥控制，曾被兩家保險公司拒保。

投保過程：

1. 選擇計劃：通過10Life比較後，選定保誠「摯康保」（因其涵蓋穩定型高血壓）。
2. 健康申報：在線填寫病史及用藥情況，無需體檢。
3. 核保結果：3個工作日內獲批，年保費HKD 8,200（可享稅務優惠）。

理賠經歷：

• 投保半年後：因急性腸胃炎入住聖保祿醫院（私立），總費用HKD 15,000。
• 理賠結果：提交收據後，5個工作日內獲賠90%（扣除HKD 1,500自付額）。

案例啟示：即使有慢性病，選擇合適計劃仍可獲保障！

🚨 常見問題解答

Q：如果已有癌症/中風，還能投保嗎？

A：自願醫保通常不保 已確診的重症，但 穩定慢性病（如高血壓） 仍有機會受保。

Q：理賠時會否因年齡拒賠？

A：不會！VHIS受政府監管，只要在投保時如實申報（如適用），保證理賠。

Q：如何申請稅務扣除？

A：在報稅表 第8部「自願醫保保費」 填寫保單號碼及保費金額即可。

🎯 行動建議：3步鎖定最佳計劃

1. 自我評估：列出自身健康狀況（如是否需保既往症）。
2. 比價工具：使用比價工具輸入年齡/需求，篩選合適計劃。
3. 諮詢專業人士：透過保險經紀或銀行顧問 索取詳細條款對比表。

💡 小貼士：投保後保留所有醫療記錄，以便理賠時快速核對！

資料來源：

• https://www.ha.org.hk/haho/ho/cc/HA_Annual_Report_2022-2023_en.pdf
• https://www.axa.com.hk/zh/vhis-series
• https://www.hsbc.com.hk/zh-hk/insurance/products/medical-and-critical-illness/vhis/flexi/?cid=AMH:de:P0:IN:05:2007:092:MedicalComparison&gad_source=1&gad_campaignid=19869151411&gbraid=0AAAAACSAySCZHBvFBXwLxefd3SndPj2EJ&gclid=EAIaIQobChMIwabD-8ncjQMVmUtHAR357yXdEAAYAyAAEgItt_D_BwE&gclsrc=aw.ds
• https://www.bowtie.com.hk/zh/insurance/vhis/standard
• https://www.bupa.com.hk/tc/medical-insurance/hero/
• https://www.10life.com/zh-HK/products/medical?vhistype=45
• https://www.ha.org.hk/haho/ho/sopc/dw_wait_ls_eng.pdf
• https://alea.care/health-insurance/the-complete-guide-to-preexisting-conditions-in-hong-kong-health-insurance
• https://www.bowtie.com.hk/blog/en/learn/vhis-pre-existing-conditions/?srsltid=AfmBOoouWPX94xYzQzFXXlJpE4fKVq4M1JkUP_h-eDU4YDoxklslzDcX